Immobilier · Financement

Simulateur de taux d'endettement

Calculez votre taux d'endettement actuel ou projeté par rapport au plafond bancaire de 35 %.

Comment calculer son taux d'endettement ?

Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits. C'est un critère central pour l'octroi d'un prêt immobilier en France.

Le taux d'endettement bancaire, en bref

Le taux d'endettement exprime le rapport entre l'ensemble de vos charges de crédit mensuelles et vos revenus nets mensuels. Depuis les recommandations du HCSF, la plupart des banques plafonnent ce ratio à 35 %, assurance emprunteur incluse.

Pourquoi les banques regardent ce ratio avant d'accorder un prêt ?

Vérifier si votre projet immobilier respecte le plafond bancaire de 35 % et estimer la marge disponible avant d'atteindre ce seuil.

Revenus, crédits en cours : que mettre dans le calcul ?

Paramètres du formulaire :

  • Revenus mensuels nets du foyer (€)
  • Charges de crédit actuelles (€/mois)
  • Mensualité du projet incluant assurance (€/mois)

Comment la banque calcule-t-elle le ratio d'endettement ?

Formule

Taux d'endettement = (Charges actuelles + Mensualité projet) / Revenus nets × 100

La marge disponible correspond à la différence entre 35 % et votre taux calculé, exprimée en points de pourcentage.

Un ratio élevé ou bas : que ça change pour votre dossier

Un taux inférieur ou égal à 35 % est généralement accepté par les banques. Au-delà, le dossier risque un refus sauf exceptions rares.

Reste à vivre

Certaines banques analysent aussi le reste à vivre après charges, au-delà du seul taux d'endettement.

Les banques retiennent le revenu net perçu sur le bulletin (après cotisations, avant impôt), pas le brut contractuel.

Erreur fréquente

Oublier le crédit revolving dont la mensualité minimale figure sur le relevé bancaire : il entre dans le calcul même si le capital est modeste.

Si votre ratio frôle 35 %, soldez un petit crédit conso ou allongez la durée du prêt projeté avant de déposer le dossier.

Ce que ce ratio ne dit pas sur votre solvabilité

  • Ne modélise pas le reste à vivre exigé par certaines banques.
  • Les revenus variables peuvent être lissés différemment selon l'établissement.
  • L'assurance emprunteur doit être incluse dans la mensualité projet.

Capacité d'emprunt, reste à vivre : quoi simuler ensuite ?

Pour affiner votre analyse, vous pouvez croiser ce résultat avec d'autres outils :

Exemple de calcul du taux d'endettement d'un foyer

Couple avec 4 000 € de revenus nets

Quels revenus et mensualités entrer dans le simulateur ?

  • Revenus mensuels : 4 000 €
  • Charges actuelles : 300 €
  • Mensualité projet : 1 100 €

Du revenu net aux charges : le déroulé du calcul

  1. Total charges = 300 + 1 100 = 1 400 €
  2. Taux = 1 400 / 4 000 × 100 = 35 %
  3. Marge disponible = 35 − 35 = 0 point

Comment lire le pourcentage d'endettement obtenu ?

Résultat

Taux d'endettement : 35,0 % — dans la limite des 35 %.

Peut-on emprunter malgré un ratio proche du plafond ?

Le projet est à la limite du plafond recommandé. Toute hausse de mensualité ou baisse de revenus pourrait faire basculer le dossier. Envisagez d'augmenter l'apport ou d'allonger la durée.

Réduire son endettement avant de demander un prêt

Ce simulateur fournit une estimation indicative. Les résultats ne remplacent pas un conseil personnalisé.

Rachat de crédit, durée de prêt et co-emprunteur : quelles pistes ?

  • Incluez toutes vos mensualités de crédit en cours (auto, conso, autres immobiliers).
  • Intégrez l'assurance emprunteur dans la mensualité projetée.
  • Visez une marge sous 35 % pour faciliter l'acceptation bancaire.
  • Un apport plus important réduit la mensualité et donc le taux d'endettement.

Quand ce calcul ne suffit pas pour une réponse bancaire

  • Critères bancaires complémentaires non modélisés (âge, stabilité professionnelle).
  • Exceptions HCSF possibles mais rares depuis 2022.

Questions fréquentes

Réponses détaillées aux interrogations les plus courantes sur ce simulateur.

Le HCSF encadre les banques autour de 35 % des revenus nets, mensualités de crédit et assurance incluses.

Complétez votre analyse avec nos autres outils gratuits.

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